Een hypotheek afsluiten heeft voor zelfstandigen vaak wat meer voeten in de aarde dan voor mensen die in loondienst werken. Zeker als het gaat om ondernemers die willen starten of net gestart zijn.

Allereerst is de basiseis van de bank voor een ondernemer die een hypotheek aanvraagt, dat hij of zij van drie jaren op rij de jaarcijfers moet kunnen laten zien. Ben je net gestart als ondernemer en wil je direct een huis kopen, dan is dat een erg vervelende eis. Vaak is je startjaar niet het beste winstjaar, vanwege de opstartkosten. Je bent dus al snel vier jaar verder voor je serieus een huis kunt kopen.

Gelukkig zijn er op die basisregel uitzonderingen. In de wet staat dat er sprake moet zijn van drie jaar inkomsten. Dat kunnen ook inkomsten zijn uit loondienst. Veel banken maken gebruik van deze uitzondering, maar willen wel weten of dat inkomen bestendig is.

Wanneer kan zo’n inkomen bestendig zijn? Ik zal een aantal voorbeelden geven.

Als je timmerman bent geweest in loondienst en nu werkt als zelfstandig timmerman, kunnen veel banken het totale inkomen als uitgangspunt nemen. Je kennis, netwerk en vaardigheden neem je immers mee. De kans dat je je werk bestendig voortzet, is erg groot. Op die manier kun je, terwijl je nog maar kort ondernemer bent, vaak toch een huis kopen.

Een ander voorbeeld. Stel, je wordt partner in een bedrijf met een bestendige inkomensstroom. In zo’n geval stap je op een rijdende trein en kan een bank ook gemakkelijk een bestendig inkomen bepalen. Het helpt ook als je al getekende contracten met opdrachtgevers hebt. Die geven je zekerheid over je toekomstige inkomen.

Welke ondernemers lopen vast en kunnen geen hypotheek krijgen? Dat zijn ondernemers met een slechte administratie, ondernemers die maximaal uitstellen bij de Belastingdienst, ondernemers die veranderen om te veranderen en die niet veranderen om te verbeteren. Zij laten geen continuïteit zien in hun gedrag en in hun cijfers.

Twaalf ambachten

Twaalf ambachten, dertien ongelukken: het komt niet alleen voor bij mensen in loondienst, je ziet het ook bij ondernemers. Vaak vinden zulke mensen zichzelf heel ondernemend en zien zij enorm veel kansen om zeer veel geld te verdienen, maar ”de bank begrijpt het niet”. Deze wat rekkelijke ondernemers hebben een hekel aan en wantrouwen in de vaak precieze banken. In hun ogen zijn dat instellingen die alleen maar in problemen denken en niet in kansen.

Een ondernemer leeft van risico, maar een bank van zekerheid. Als je kunt aantonen dat je bestendig je geld kon verdienen en kunt aantonen dat je ook bestendig je geld gaat verdienen, én als je de administratie en financiën op orde hebt en goed weet waar je mee bezig bent, dan zijn er voor jou als startende ondernemer zeker mogelijkheden.

De auteur is Master of Financial Planning.