Ja, het is zeker mogelijk om een startend kind op de woningmarkt te helpen. Hij kan door hulp van ouders meer lenen en maakt daardoor een betere kans op een eigen huis. Het is voor starters al lastig genoeg om een woning te kopen, zeker voor iemand die alleen koopt. Hulp is dus welkom – en gelukkig zijn er mogelijkheden.

Hoe kunt u helpen? Dat kan door borg of garant te staan, of door mee te tekenen voor de hypotheek. Deze begrippen worden vaak door elkaar gebruikt, maar zijn zeker niet hetzelfde!

Garantstelling biedt de bank meer zekerheid dan borgstelling. Sta je borg voor een starter, dan moet die starter echt geen mogelijkheid meer hebben tot betaling, voordat er aanspraak gemaakt kan worden op degene die borg staat. Sta je garant, dan kan de bank veel sneller een beroep doen op de garantsteller – en dat betekent voor de bank dus ook meer zekerheid, dus mag de starter ook meer lenen.

Volledig meetekenen voor de hypotheek gaat nog verder dan alleen garant staan. Ouders die meetekenen zijn niet alleen verantwoordelijk voor de schuld van een ander, het is daadwerkelijk ook hun eigen hypotheekschuld. Ouders moeten zich dat bewust zijn en hun financiële situatie moet dat aankunnen. Zo moeten zij hun huidige lasten ruimschoots kunnen betalen. Anders zal een bank nooit akkoord gaan als zij meetekenen.

Een bank heeft liever geen borgstelling. Wie ervoor kiest zijn ouders mee te laten tekenen, kan meer lenen, wel tot 30 procent. Een rekenvoorbeeld: een starter kan 133.000 euro lenen tegen een rente van 1,5 procent waarbij hij volledig aflost met een maandlast van 459 euro. Als ouders meetekenen, kan deze starter ineens 177.333 euro lenen tegen een maandlast van 612 euro. Een bank heeft namelijk meer zekerheid als ouders meetekenen. De ouders zijn volledig medeschuldenaar en als er bijvoorbeeld niet betaald wordt, kan de bank direct bij hen aankloppen.

Als ouders meetekenen, beperkt dat hun mogelijkheden. Als ze later willen verhuizen, kunnen ze bijvoorbeeld minder lenen. Het bedrag waar ze voor hebben meegetekend verlaagt hun leencapaciteit. Huren ouders en blijven ze huren, dan heeft meetekenen op dit punt geen beperking. Het is dus slim om te kiezen voor tijdelijk meetekenen.

Dat tijdelijke karakter vindt de bank ook belangrijk. De starter moet vooraf onderbouwen dat hij binnen tien jaar de hypotheek op eigen kracht kan dragen. Dat kan bijvoorbeeld door de ontwikkeling van het salaris zijn of door het aflossingsschema. Zodra de starter voldoende draagkracht heeft, kunnen de ouders zich terugtrekken als medeschuldenaar.

Het is sowieso een goed idee om als starter én als potentiële meetekenaar alle inkomsten en uitgaven op een rij te zetten. Op die manier kun je vooraf al een goede inschatting maken of en wanneer je de lasten kunt betalen en of het verstandig is om je kansen op deze manier te vergroten.

De auteur is Master of Financial Planning