Als u van een functie in loondienst overstapt naar een bestaan als zelfstandige, veranderen uw geldzaken. Zo gaat u van vaste inkomsten naar een inkomen dat elke maand anders is. Ook uw pensioen wordt niet meer automatisch geregeld. Maar om te beginnen is het belangrijk om uw zakelijke en persoonlijke geldzaken te scheiden. Niet alleen om het overzicht goed te kunnen bewaren, maar ook om fouten bij de belastingaangifte te voorkomen. Open een aparte zakelijke rekening en stort vanaf die rekening elke maand een ‘salaris’ op uw privérekening. Bewaar belangrijke, zakelijke documenten apart van uw persoonlijke documenten.

Ook is het belangrijk dat u uw administratie regelmatig bijhoudt. Het risico bestaat dat u zoveel werkt dat u het gevoel heeft dat u niet aan de administratie toekomt, maar als ondernemer is dat een deel van uw werk. En ook dit is voor de belastingaangifte belangrijk. Zorg dat u elk kwartaal uw omzet weet, uw zakelijke kosten kent en weet hoe u er financieel voorstaat.

Risico’s

Als kleine zelfstandige kunt u grote risico’s lopen. Er kan een conflict ontstaan met een klant. In uw bedrijfspand kan ingebroken worden of er kan brand ontstaan. Of u werkt tijdelijk in een ander bedrijf en maakt daar iets kapot. Privé bent u waarschijnlijk wel verzekerd voor aansprakelijkheid of schade aan uw inboedel. Voor uw onderneming is het noodzakelijk om hiervoor aparte verzekeringen af te sluiten.

Risico’s zijn er ook als het gaat om ziekte en arbeidsongeschiktheid. U kunt zich hiervoor eveneens verzekeren. Veel zzp’ers zitten in een zogeheten broodfonds, een collectief waarbij ondernemers voor elkaar een ziekteverlof betalen.

Op dit moment zit u waarschijnlijk via uw werkgever in een pensioenfonds. Om niet tekort te komen als u met pensioen gaat, kunt u zelf geld opzij gaan zetten. Wellicht kan dat bij hetzelfde pensioenfonds, een lijfrenteverzekering of banksparen zijn andere mogelijkheden.

Opzij zetten

Op korte termijn is het goed om geld opzij te zetten voor de belasting en voor de maanden waarin uw inkomen wellicht lager is. In loondienst betaalt u de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet via uw werkgever. Als zelfstandig ondernemer betaalt u deze bijdrage één keer per jaar zelf. Voor deze bijdrage en voor de inkomstenbelasting is het handig om een derde van uw winst opzij te zetten op een aparte (spaar)rekening. U kunt ook maandelijks betalen.

Omdat uw inkomsten maandelijks variëren, is het belangrijk om te weten hoeveel geld u minimaal nodig hebt voor uw vaste lasten en noodzakelijke uitgaven. In de maanden waarin u meer verdient, kunt geld apart zetten voor de tijden waarin u wat minder verdient. Zo heeft u ook in die periode voldoende voor uw vaste uitgaven.

De auteur is communicatieadviseur bij het Nibud