Wanneer huishoudens ervoor kiezen om extra af te lossen op hun hypotheek, resulteert dit vaak in lagere maandelijkse lasten. Maar niet iedereen is bekend met de mogelijkheid om de maandelijkse lasten gelijk te houden en in plaats daarvan de looptijd van de hypotheek te verkorten. Deze looptijdverkorting kan een goede manier van aflossen zijn. De vraag is wel of het in alle gevallen ook verstandig is om dit toe te passen.

Looptijdverkorting kan meer rentebesparing opleveren dan de traditionele manier van aflossen. Stel dat je een annuïteitenhypotheek hebt van 2 ton tegen een rente van 3 procent en nog 29 jaar te gaan hebt. De bruto maandlast bedraagt ongeveer 861 euro. Als je 5000 euro extra aflost, zullen je maandelijkse lasten dalen tot ongeveer 840 euro per maand. Over de hele looptijd levert dit een besparing op van 7308 euro.

Verkort je de looptijd, dan kun je zo’n 11735 euro besparen aan maandelijkse lasten zolang de hypotheek loopt. Je looptijd wordt dan bijna 14 maanden korter. Dit verschil is bruto 4427 euro in vergelijking met de traditionele aflosmethode.

Veel mensen voelen zich vrijer wanneer ze looptijd van hun hypotheek verkorten. Dit stelt hen in staat om in de toekomst eerder met deeltijdpensioen te gaan of hun geld aan andere zaken te besteden. Het risico wordt steeds lager, wat bij veel banken kan resulteren in een snellere korting op de rente. Ik beveel dit al jarenlang aan en ken mensen die hun looptijd met meer dan vijf jaar hebben verkort. Het is zeer stimulerend en uiteindelijk financieel effectiever.

Zijn er geen nadelen aan looptijdverkorting? De maandlasten blijven immers gelijk en je krijgt nu geen lagere lasten. Bovendien houd je door aflossen minder spaargeld over. Daarbij is er bij looptijdverkorting minder belastingvoordeel in vergelijking met directe aflossing voor lagere maandlasten – al is dit argument alleen relevant zolang er sprake is van belastingaftrek.

Verder is het alleen mogelijk om de looptijd in te korten bij een spaarhypotheek of een annuïteitenhypotheek. Bij een beleggingshypotheek kun je ook extra storten, maar is er sprake van een aanzienlijk onzeker rendement. Ook blijft het de vraag of beleggen met je hypotheek verstandig is. Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, dus het inkorten van de looptijd is daar niet mogelijk.

Banken bieden nauwelijks standaard looptijdverkorting aan. Hoewel banken het niet erg vinden als het hypotheekrisico wordt verminderd, is het voordeel voor jou een nadeel voor de bank. Voor de bank is aflossen voor lagere maandlasten gunstiger dan aflossen voor een kortere looptijd. Ik vind dat banken deze keuze standaard zouden moeten aanbieden. Nu is het vaak een adviseur die hierop wijst en het voor jou regelt. Daarom is het belangrijk om zorgvuldig af te wegen of looptijdverkorting past bij jouw financiële situatie en doelstellingen.

De auteur is Master of Financial Planning.