In het RD van 11 juli reageert prof. Jan Rouwendal op de Kamervragen van de SGP over gemoedsbezwaarden en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Volgens hem is het de vraag of een NHG voor gemoedsbezwaarden wel zo gewenst is. Hij voert een drietal punten op: het karakter van de NHG lijkt toch op een verzekering, men betaalt premie en de NHG stimuleert hoge hypotheken.

Verzekering

Prof. Rouwendal geeft aan dat de NHG elementen in zich heeft van een verzekering. In zijn reactie wordt het principe breder getrokken dan de zuivere verzekeringsvorm. Het is goed om na te denken of de NHG een belemmering vormt voor bezwaarden. Deze vraag stel ik ook altijd aan gemoedsbezwaarden. Toch ben ik maar één keer tegengekomen dat een gemoedsbezwaarde bewust geen financiering wilde met de NHG.

In de praktijk functioneert de NHG helemaal niet als een verzekering, maar ook echt als een waarborg. Je ziet dat gemoedsbezwaarden het soms zelf ook breder trekken dan alleen het principe van verzekeren.

In de praktijk ben ik gemoeds­bezwaarden tegengekomen die tegen een besloten vennootschap (bv) waren, omdat deze het privévermogen beschermt tegen zakelijke risico’s. Een andere ondernemer wilde niet investeren in beveiliging tegen winkeldiefstal, omdat diefstal een onzeker voorval was.

Er zijn dus verschillende schakeringen van gemoedsbezwaarden. Het pleidooi van de SGP kan prima standhouden, want ook los van de NHG zijn er te weinig goede oplossingen voor het verkrijgen van een hypotheek zonder verzekeringen.

Zoals bij het bezitten van een auto het Waarborgfonds Motorvoertuigen een praktische oplossing biedt om onverzekerd rond te rijden, zou de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) –die de NHG uitvoert– hier ook een rol in kunnen vervullen. Wat mij betreft hoeft dit niet per se gecombineerd te worden met de NHG-garantie.

Premie

Verder geeft hij aan dat het een premiebetaling betreft aan de NHG. Strikt genomen betreft het een borgtochtprovisie aan de NHG. Met de borgtochtprovisies bouwt het WEW met het Rijk als vangnet buffers op om eventuele verliezen op NHG-hypotheken op te vangen. Zoals hij aangeeft, heeft vooral de bank hier profijt van.

De redenatie dat er indirect sprake is van een verzekering gaat mij te ver. Het is namelijk geen overeenkomst zoals bij een verzekering. De genoemde voorbeelden van een bv of de beveiliging tegen winkeldiefstal zijn ook beschermingsconstructies die geld kosten en een bescherming bieden tegen mogelijk onheil.

Er zullen zeker bezwaarden zijn die verder kijken dan alleen de verzekeringsconstructie. Als er een vergelijkbare oplossing komt als het Waarborgfonds Motorvoertuigen, moet deze breder zijn dan alleen de NHG om de diverse schakeringen aan bezwaarden een oplossing te bieden.

Hypotheek

Als laatste geeft hij aan dat de NHG hoge hypotheken stimuleert. Dit betreft een bredere discussie en overstijgt het punt van gemoedsbezwaardheid.

Nu zijn er ook oplossingen mogelijk zonder de NHG met een hoge hypotheek. Verder wordt tot 2018 het maximaal te lenen bedrag ten opzichte van de waarde van de woning al afgebouwd.

Persoonlijk verwacht ik dat een toekomstig kabinet dit verder gaat verlagen naar de 90 procent van de woningwaarde. Ook bij het meer inleggen van eigen spaargeld speelt het punt van een verplichte verzekering.

Nu de SGP in een gedoog­constructie met het kabinet zit, lijkt het me een ideaal moment om een praktische oplossing te regelen. De diverse groepen bezwaarden kunnen dan zelf bepalen of ze dit al dan niet combineren met de NHG.

De auteur is financieel planner en erkend hypotheekadviseur.