De rente is de laatste twee jaar fors gestegen. Als je nu verhuist, is het gebruikelijk om die lage rente mee te nemen naar de volgende woning. Maar wat als je nu gaat huren en de lopende hypotheek nog 25 jaar vast staat tegen 2 procent rente? In principe zou je deze hypotheek mee kunnen verkopen aan de volgende kopers. Dit heet de doorgeefregeling: een tweedehands hypotheek. Door de toegenomen concurrentie tussen banken is deze voorwaarde helaas bij veel banken geschrapt. Heb je deze voorwaarden nog wel, dan kan dit voor kopers interessant zijn.

Een rekenvoorbeeld illustreert dit. Een verkoper heeft een annuïteitenhypotheek van 3 ton met een resterende periode van 25 jaar tegen 2 procent rente. De nieuwe koper moet op dit moment een hypotheek afsluiten met een rente van 4 procent. Als het mogelijk is om de oude rente door te geven, dan levert hem dit een bruto verschil in rente van 81.609 euro op. De doorgeefregeling maakt in dit geval de woning dus extra aantrekkelijk voor potentiële kopers, wat kan resulteren in een hogere verkoopprijs of een snellere verkoop.

Deze regeling is wel gebonden aan enkele spelregels. De voorwaarden voor looptijd en rente blijven hetzelfde. Extra hypotheekdelen worden vaak tegen de actuele rente verstrekt, en de kredietwaardigheidstoetsing blijft van kracht. Ook kijkt de geldverstrekker naar duurzaamheid of overwaarde bij het bepalen van de rente of de leencapaciteit.

Het kan zijn dat de rente een klein beetje verandert. Heb je een goed energielabel, dan kan dit positief op het rentetarief uitpakken. Ook kan de zogeheten risicoklasse veranderen. Die wordt bepaald door de schuld ten opzichte van de waarde van de woning. Heb je in de nieuwe situatie minder overwaarde, dan kan de rente iets hoger uitvallen. De tweedehandshypotheek kan dan in het eerdergenoemde voorbeeld bijvoorbeeld 1,8 procent, maar ook 2,2 procent worden. Maar nog steeds is het dan zeer aantrekkelijk om van de doorgeefregeling gebruik te maken.

Voor de koper biedt de doorgeefregeling niet alleen financieel voordeel. Ze levert ook een verhoogde leencapaciteit op. Hierdoor wordt de woning toegankelijk voor een bredere doelgroep. Zelfs voor verkopers die overwegen weer te kopen in plaats van te huren, kan het lonend zijn de hypotheek door te geven aan de volgende eigenaars, vooral als ze kleiner gaan wonen.

Natuurlijk zijn er overwegingen en mogelijke nadelen. Het doorgeven van de hypotheek kan mogelijk worden beschouwd als een verkapte gift, tenzij het resulteert in een gunstigere verkoopprijs of als de hypotheek anders verloren zou gaan. Oude spaar- of beleggingshypotheken kunnen niet worden doorgegeven en moeten mogelijk worden omgezet naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Je hypotheek doorgeven kan zo aantrekkelijk zijn dat het zeker verstandig is om je hypotheekvoorwaarden hier eens op na te slaan.

De auteur is Master of Financial Planning.