Wat is rentemiddeling?

„Stel: je hebt een aantal jaren geleden een hypotheek afgesloten tegen een rente van 5 procent. Momenteel is de rente heel laag, ongeveer 2 procent voor een rentevaste periode van 10 jaar. Als je daarvan wilt profiteren kun je de hypotheek oversluiten, maar dan moet je wel een boete betalen. Die kan oplopen tot meer dan 10.000 euro. Voor veel mensen is dat niet haalbaar. Wat dan wél kan, is rentemiddeling. Dan ga je niet van 5 naar 2 procent, maar naar bijvoorbeeld 3,5. In dat nieuwe percentage is de boete aan de bank uitgesmeerd over de nieuwe looptijd. De bank lijdt geen verlies door rentemiddeling, want de boete is meegerekend en de klant heeft wel lagere maandlasten.”

Hoeveel kan voor de klant het verschil per maand bedragen?

„Bij een gemiddelde hypotheek van 250.000 euro waarbij je van 5 naar 3,5 procent rente gaat, is het heel reëel dat je ongeveer 150 euro per maand minder betaalt. Veel klanten van ons willen dat ook, maar wij moeten vaak nee verkopen omdat nog veel geldverstrekkers de mogelijkheid van rentemiddeling niet aanbieden.”

Waarom niet?

„Het was fiscaal complex om het te gaan aanbieden, maar minister Dijsselbloem van Financiën heeft vorig jaar de laatste hobbels weggenomen. Het zal nog wel wat administratieve aanpassingen vergen, maar we zijn nu een jaar verder en er is nog niet één geldverstrekker bijgekomen. Ik ken geen financiële nadelen voor banken, en ze zouden er de klant wel mee centraal stellen.”

Het is niet voor iedereen voordelig om voor rentemiddeling te kiezen?

„Dat klopt. Als je rentevaste periode nog minder dan twee jaar duurt, is oversluiten waarschijnlijk voordeliger. De boete is dan beperkt; die wordt namelijk berekend op basis van het aantal maanden dat je nog te gaan hebt.

Ook als je bijvoorbeeld een spaarhypotheek hebt, schiet je niets op met rentemiddeling. Wat je aan rente betaalt en wat je spaart is namelijk aan elkaar gekoppeld. Als je minder rente gaat betalen, bouw je ook minder spaargeld op, waardoor je uiteindelijk je doel –de hypotheek binnen een bepaalde tijd aflossen– niet haalt.”

Uit onderzoek van De Hypotheker blijkt dat 20 procent van de huiseigenaren in aanmerking komt voor rentemiddeling. Voor de overige 80 procent is dat geen interessante optie?

„We schatten in dat de kans klein is dat rentemiddeling voor hen voordelig is. Bijvoorbeeld omdat ze minder dan twee jaar te gaan hebben voor het einde van hun rentevaste periode, of omdat ze een spaarhypotheek hebben.”

Is te voorspellen hoelang de rente nog laag blijft?

„Dat is koffiedik kijken. Ik zie de rente voorlopig niet stijgen, maar de hoogte van de rente hangt af van heel veel factoren. Een belangrijke graadmeter is de ECB-rente, de rente die banken betalen aan de centrale bank wanneer zij geld opnemen. Die is sinds kort 0 procent. Banken hebben dus weinig reden om de hypotheekrente te laten stijgen.”