De maandelijks te betalen hypotheekrente doet een aanslag op het budget van huiseigenaren. De rente beweegt zich weliswaar op een laag niveau, maar de huizenprijzen zijn niet mals. Bij een inkomensdaling door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding kan de maandelijkse rentebetaling in het gedrang komen. Als banken vervolgens geen geld krijgen, rest niets anders dan gedwongen verkoop. De opbrengst kan dan fors tegenvallen, zodat niet de hele hypotheekschuld kan worden afgelost.Als de hypotheek echter onder de NHG valt, staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) -op 11 november 1993 opgericht door het ministerie van VROM en de Verenging Nederlandse Gemeenten- garant voor deze restschuld. Mits de huiseigenaar niets te verwijten valt. „Als iemand zijn rug omdraait bij betalingsproblemen, gaan we de schuld terughalen”, aldus directeur Karel Schiffer van de WEW.

Schiffer maakte vorige maand bekend dat consumenten steeds vaker kiezen voor „een veilige en verantwoorde” hypotheek met NHG. De reden ligt voor de hand. „De prijzen van koopwoningen stijgen de laatste jaren minder snel. Consumenten ervaren onzekerheid en zoeken naar een methode om bepaalde zaken voor de toekomst veilig te stellen.” Met de stijging van het aantal garanties, neemt ook het aantal gedwongen verkopen toe. Gemiddeld springt WEW voor 32.000 euro bij.

Niet iedereen komt voor NHG in aanmerking. Zo mag de hypotheeksom niet meer bedragen dan 250.000 euro. Verder hanteert WEW inkomensnormen, om te voorkomen dat de hypotheeklasten alle inkomsten opslokken.

Deze normen bieden echter geen garantie tegen geldnood. Voor iemand met een laag inkomen kan 200.000 euro toch te hoog gegrepen zijn, erkent Schiffer. „Bij de laagste inkomens is de ruimte erg smal. Als tijdens de verhuizing de wasmachine van de trap valt, heeft de eigenaar wel een financieel probleem.”

NHG is niet gratis. Bij het afsluiten betaalt de hypotheekgever 0,28 procent provisie. Dat percentage is op dit moment voldoende om de restschulden van gedwongen verkopen te kunnen betalen. Zakt de huizenmarkt onverhoopt in elkaar, dan zal dit percentage fors stijgen. Met een oorlogskas van 370 miljoen euro kan de WEW wel tegen een stootje.

Extra voordeel van NHG is de korting die banken geven op het rentepercentage. Zij lopen immers minder risico. WEW schermt in de verkoopfolder zelfs met kortingen tot 0,6 procent. Bij een tophypotheek blijft hier in werkelijkheid niet meer dan 0,2 procent van over. Maar goed, dan nog is de afsluitprovisie snel terugverdiend.

NHG maakt ook een aankoopwaardeverzekering overbodig. Verzekeraars schermen op dit moment regelmatig met deze verzekeringen tegen waardedaling van onroerend goed. NHG dekt echter dezelfde risico’s, bevestigt Schiffer, terwijl de premie van een verzekering algauw honderden euro’s per jaar bedraagt.

NHG biedt dus enkel voordelen. Ondanks de forse groei, maakt toch ruim een derde van de eigenaren van huizen tot 250.000 euro geen gebruik van NHG. „Die mensen zitten vaak op het randje van de inkomensnorm. Uiteindelijk zwichten ze toch voor de mooie badkamer en zien daarmee af van de garantieregeling.”